Spłata ZUS / US
Przykładowy scenariusz: firma z zaległościami wobec ZUS i US nie mogła uzyskać kredytu bankowego, mimo że posiadała wartościową nieruchomość i realne perspektywy poprawy płynności.
Krótka odpowiedź
To ilustracyjny scenariusz pokazujący typową barierę bankową: nawet niewielkie zaległości publicznoprawne zwykle dyskwalifikują firmę z kredytu bankowego, mimo że nie świadczą same w sobie o trwałej niewypłacalności. Spłata zaległości z finansowania zabezpieczonego nieruchomością odblokowuje dostęp do standardowego finansowania w przyszłości.
Sytuacja wyjściowa
Firma usługowa, w wyniku kilkumiesięcznego opóźnienia w płatnościach od jednego z kluczowych kontrahentów, zalegała z częścią składek ZUS oraz podatku. Zaległość, mimo że relatywnie niewielka względem skali działalności firmy, automatycznie wykluczała ją z ubiegania się o kredyt bankowy – większość banków wymaga zaświadczeń o niezaleganiu.
Struktura finansowania
- Cel: spłata zaległości wobec ZUS i US w celu odblokowania standardowego finansowania w przyszłości.
- Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości należącej do właściciela firmy.
- Źródło spłaty: bieżące przychody firmy po odzyskaniu należności od kontrahenta.
- Horyzont: finansowanie krótkoterminowe, do czasu ustabilizowania płynności firmy.
Przykład ilustracyjny
Do obliczeń przyjęto zaległości wraz z odsetkami: 220 000 zł wobec ZUS i 160 000 zł wobec US, spłacane bezpośrednio przez finansującego, oraz nieruchomość właściciela firmy wycenioną na 800 000 zł, bez innych obciążeń. Spłata ma nastąpić z należności od kontrahenta (przyjęto 450 000 zł) i bieżących przychodów.
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota finansowania (220 000 + 160 000) | 380 000 zł |
| Wartość zabezpieczenia (nieruchomość właściciela) | 800 000 zł |
| LTV: 380 000 / 800 000 | 47,5% |
| Okres | 12 miesięcy |
| Odsetki (13,5% rocznie) | 51 300 zł |
| Prowizja jednorazowa (4%) | 15 200 zł |
| Łączny koszt w okresie | 66 500 zł |
| Łączny koszt rocznie (13,5% + 4%) | 17,5% |
| Źródło spłaty | należność od kontrahenta i bieżące przychody firmy |
| Kwota do spłaty po 12 miesiącach (kapitał + odsetki) | 431 300 zł |
Liczby przyjęte wyłącznie do obliczeń – to nie jest oferta ani typowe warunki. Koszt liczony od kwoty finansowania, bez kosztów wyceny, notariusza i wpisów; kalkulator na stronie głównej pokazuje ostrożniejszy, wyższy szacunek.
Podobna sytuacja? Zobacz: Pożyczka na spłatę ZUS.
Ryzyka i możliwy przebieg
Ryzykiem jest to, czy przyczyna zaległości – opóźnienie płatności od kontrahenta – jest zdarzeniem jednorazowym, czy sygnałem trwalszego problemu z płynnością. Ogranicza się je przez analizę historii finansowej firmy sprzed opóźnienia oraz sprawdzenie, czy zaległa należność została już częściowo odzyskana. Jeśli przyczyna okaże się jednorazowa, spłata zaległości pozwoliłaby firmie ponownie uzyskiwać zaświadczenia o niezaleganiu, a docelowo – wrócić do finansowania bankowego.
Pytania i odpowiedzi
-
Czy każda zaległość wobec ZUS lub US dyskwalifikuje z finansowania?
Nie, ale ważna jest jej przyczyna i to, czy firma ma realny plan uregulowania zaległości i uniknięcia ich w przyszłości.
-
Czy środki trafiają bezpośrednio do ZUS lub US?
Zwykle tak – finansujący przelewa część środków bezpośrednio na rachunek ZUS lub urzędu skarbowego. To najprostszy sposób, by zaległość została spłacona, a hipoteka przymusowa mogła zostać wykreślona.
-
Jak długo trwa odzyskanie zdolności kredytowej po spłacie zaległości?
Zaświadczenie o niezaleganiu można uzyskać wkrótce po spłacie, ale pełna zdolność kredytowa w banku bywa oceniana także na podstawie historii ostatnich miesięcy.
Sprawdź, czy private debt pasuje do Twojej firmy
Wstępna kwalifikacja jest bezpłatna i niezobowiązująca. Odpowiadamy następnego dnia roboczego.