Finansowanie mimo wpisów BIK / KRD

Dla systemu scoringowego wpis to po prostu sygnał negatywny. W indywidualnej ocenie liczy się kilka pytań, które pozwalają odróżnić firmę z trwałym problemem od firmy z jednym niefortunnym epizodem:

• Czy zaległość jest aktualna, czy spłacona? Spłacony dług, który wciąż widnieje w rejestrze, ma zupełnie inną wagę niż bieżąca, rosnąca zaległość.
• Czy dług jest bezsporny? Wierzyciel może zgłosić do rejestru należność, którą firma kwestionuje, np. z powodu wad dostawy.
• Czy to jednorazowe zdarzenie, czy wzorzec? Jeden wpis po stracie dużego odbiorcy to co innego niż kilka zaległości wobec różnych wierzycieli.
• Kogo dotyczy wpis? Spółki, jej właściciela, a może podmiotu powiązanego, który nie bierze udziału w finansowaniu.

BIK zawiera przede wszystkim historię kredytów i pożyczek, a KRD należności zgłaszane przez różnych wierzycieli, także handlowych. Warto pobrać własne raporty przed złożeniem wniosku – firma powinna wiedzieć o swoich wpisach wcześniej niż finansujący. Więcej: poradnik o finansowaniu mimo wpisów w BIK i KRD.

Przy negatywnej historii w rejestrach ciężar oceny przesuwa się z przeszłości firmy na jej majątek i plan spłaty. Wartościowa nieruchomość z uporządkowanym stanem prawnym, ostrożnie wyceniona, daje finansującemu ochronę niezależną od tego, jak firma radziła sobie z długami w przeszłości. Dlatego przy wpisach w rejestrach kwota finansowania zwykle jest ustalana bardziej zachowawczo w stosunku do wartości zabezpieczenia (niższe LTV) niż w sytuacji bez obciążonej historii.

Drugim filarem jest wiarygodne źródło spłaty – kontrakt, sprzedaż aktywa, refinansowanie po wykreśleniu wpisu. Sam majątek bez planu spłaty nie wystarczy, bo finansujący nie udziela finansowania z zamiarem sięgania po zabezpieczenie. Zabezpieczenie ma chronić przed scenariuszem awaryjnym, a nie zastępować plan, z którego dług zostanie normalnie spłacony.

Wpis, któremu towarzyszy dobre wyjaśnienie, przestaje być niewiadomą. Do wniosku warto dołączyć:

• potwierdzenie spłaty lub zawartej ugody, wraz z harmonogramem, jeśli spłata jest rozłożona,
• korespondencję z wierzycielem dotyczącą sporu, reklamacji lub kwestionowanej kwoty,
• wniosek o aktualizację lub usunięcie wpisu, jeśli zobowiązanie zostało już uregulowane,
• krótki opis okoliczności – co się wydarzyło, kiedy i co firma zmieniła, aby się nie powtórzyło.

Im mniej finansujący musi ustalać samodzielnie, tym mniejsza niepewność po jego stronie. Wpis wyjaśniony przez firmę z własnej inicjatywy jest oceniany zupełnie inaczej niż wpis odkryty w raporcie, o którym wnioskodawca nie wspomniał – nawet jeśli dotyczy tej samej kwoty i tego samego wierzyciela.

Częsty scenariusz to finansowanie przeznaczone właśnie na spłatę zaległości, które spowodowały wpis. Firma zamienia wtedy kilka nieuregulowanych zobowiązań na jedno, zabezpieczone majątkiem i z uzgodnionym terminem spłaty, a po uregulowaniu długów może wnioskować o aktualizację wpisów. Finansujący zwykle oczekuje, że część środków trafi bezpośrednio do wierzycieli, a nie na rachunek firmy – to zabezpiecza oba interesy.

Trzeba też pamiętać, czego finansowanie nie naprawi. Jeśli zaległości wynikają z tego, że działalność trwale nie pokrywa kosztów, nowy dług jedynie przesunie problem w czasie. W takiej sytuacji lepiej rozważyć finansowanie restrukturyzacyjne, które obejmuje także zmianę samej działalności, a nie tylko spłatę wierzycieli.