Finansowanie po odmowie bankowej
Przykładowy scenariusz: bank odmówił finansowania firmie ze względu na krótką historię działalności w obecnej formie, mimo posiadania wartościowego zabezpieczenia i jasnego celu finansowania.
Krótka odpowiedź
To ilustracyjny scenariusz pokazujący jedną z najczęstszych przyczyn odmowy bankowej niezwiązaną z rzeczywistym ryzykiem transakcji: standardowa polityka kredytowa banków wymaga określonego stażu działalności albo historii finansowej, której nowsza spółka może jeszcze nie mieć – nawet jeśli osoby nią zarządzające mają wieloletnie doświadczenie branżowe.
Sytuacja wyjściowa
Spółka założona niecały rok wcześniej przez doświadczonych przedsiębiorców, wcześniej prowadzących inną firmę w tej samej branży, potrzebowała finansowania na zakup nieruchomości pod działalność. Bank odmówił kredytu, powołując się na zbyt krótką historię działalności obecnej spółki, mimo przedstawienia wyników finansowych poprzedniej firmy założycieli.
Struktura finansowania
- Cel: zakup nieruchomości pod działalność operacyjną spółki.
- Zabezpieczenie: hipoteka na nabywanej nieruchomości.
- Źródło spłaty: przychody operacyjne spółki, wsparte historią finansową założycieli z poprzedniej działalności.
- Horyzont: finansowanie średnioterminowe, z założeniem przejścia na kredyt bankowy po wypracowaniu wymaganej historii spółki.
Przykład ilustracyjny
Do obliczeń przyjęto zakup nieruchomości za 2 500 000 zł (równą jej wycenie), z czego 1 000 000 zł spółka pokrywa ze środków własnych. Odsetki są płacone co miesiąc z przychodów operacyjnych, a kapitał ma zostać spłacony kredytem bankowym, gdy spółka wypracuje dwuletnią historię finansową.
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota finansowania | 1 500 000 zł |
| Wartość zabezpieczenia (nabywana nieruchomość) | 2 500 000 zł |
| LTV: 1 500 000 / 2 500 000 | 60% |
| Okres | 24 miesiące |
| Odsetki (13,5% rocznie, 16 875 zł miesięcznie) | 405 000 zł |
| Prowizja jednorazowa (5%) | 75 000 zł |
| Łączny koszt w okresie | 480 000 zł |
| Łączny koszt rocznie (13,5% + 5% rozłożone na 2 lata) | 16% |
| Zdarzenie wyjścia | refinansowanie kredytem bankowym po 24 miesiącach |
| Kapitał do refinansowania kredytem bankowym na koniec okresu | 1 500 000 zł |
Liczby przyjęte wyłącznie do obliczeń – to nie jest oferta ani typowe warunki.
Podobna sytuacja? Zobacz: Bank odmówił kredytu firmie.
Ryzyka i możliwy przebieg
Ryzykiem jest ocena oparta wyłącznie na krótkiej historii nowej spółki, bez uwzględnienia doświadczenia branżowego jej właścicieli. Ogranicza się je przez analizę historii finansowej wcześniejszej działalności założycieli oraz szczegółowy przegląd bieżących kontraktów nowej spółki. W takim scenariuszu spółka mogłaby sfinalizować zakup nieruchomości, a po zbudowaniu wymaganej historii finansowej – zastąpić finansowanie kredytem bankowym.
Pytania i odpowiedzi
-
Dlaczego bank odmawia finansowania mimo dobrego zabezpieczenia?
Standardowa polityka kredytowa banków opiera się na sztywnych kryteriach, np. minimalnym stażu działalności, które nie zawsze odzwierciedlają realne ryzyko konkretnej firmy.
-
Czy warto podawać przyczynę odmowy bankowej finansującemu?
Tak, transparentność w tej kwestii ułatwia rzetelną ocenę i buduje wiarygodność wobec finansującego.
-
Czy po odmowie bankowej można w przyszłości wrócić do finansowania bankowego?
Tak, wiele firm traktuje private debt jako etap przejściowy do momentu spełnienia kryteriów standardowej oferty bankowej.
Sprawdź, czy private debt pasuje do Twojej firmy
Wstępna kwalifikacja jest bezpłatna i niezobowiązująca. Odpowiadamy następnego dnia roboczego.